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2017年如何避免投保商业养老保险的这几个误区

2017-08-14 分享到:

孩子的未来,是以父母身体健康为前提的,子女的保费支出,也同样是建立在这样一个基础上。先保大人还是先保孩子,是我们需要冷静考虑的一个问题。下面为大家推荐《2017年如何避免投保商业养老保险的这几个误区》,欢迎阅读。

2017年如何避免投保商业养老保险的这几个误区

误区一:商业保险不如社会保险保障

社会保险保障是广覆盖、低保障、保基本的政府行为,它是一个生存工程,而非生活工程。

社会养老保障不具备人身保障功能(人身遇到风险后只能领取个人账户部分),受政策因素影响很大,各种新闻报道曾经报道出各种消息,例如社保中的个人账户由原来11%下降到现在的8%,个人账户作空、退休年龄可能会延迟到65岁等;而商业保险则是一个经济合同,不受政策影响,拿多拿少只和你当初的投保金额以及你所选险种的收益相关。

 

2017年如何避免投保商业养老保险的这几个误区

 

商业保险最大的特点:一是它具有其它任何投资手段都不具备的人身保障功能,被保险人身故家人可以获陪当初的投保金额,用于家人在还贷、子女教育等方面的经济延续。二是它相对稳定,期满时的保额储备是一笔相对稳定的养老储蓄来源。

所以商业保险在风险时是保障,平安时是储蓄,这是社保所不能具备的特征。

误区二:我现在还年轻,以后再说!

如果按照城市人口人均寿命为80岁计算,我们自六十岁退休以后有20年的时间。假如每年的基本生活开支是三万,二十年的生活费总额最少就是六十万。

我们计算一下,假如我们

25岁就开始储备,则有35年的准备期,年均1.7万的储备力度;

30岁再开始储备,则有30年的准备期,年均2万元的储备力度;

35岁想起来储备,还有25年的准备期,年均2.4万的储备力度;

40岁才开始储备,只有20年的准备期,年均3万元的储备力度;

50岁不得不储备,只剩10年的准备期,年均6万元的储备力度;

早储备好,还是晚储备好?结果一目了然,不言而喻。

误区三:我会多挣钱用于将来的养老!

三十岁到六十岁期间有三十年的时间,这三十年中间的变数何其之大,可谓河东河西,谁能确保不发生变故?

有足够的理由相信每个人的愿望和实力,但没有足够的理由相信愿望就一定带来实力,也不相信这种实力的持续性能满足所有人的长期发展。所以这个世界上金字塔顶尖最终只能站上极少数的成功者,塔腰和塔座永远都是多数的小资产者或者无产者。

我们必须要有这样一种紧迫感:储备养老金和个人的发展以及能力没有必然关系,因为每个人都需要养老,区别只在退休生活水平的高和低。

挣钱多,就要多储备养老金;挣钱少,就只能阶段性的递增储备养老金。永远拿出收入的20%左右来储备你未来资金的需求,才能让我们未来的养老生活水平不至于因退休而陡然下降。

当我们抱着多挣钱的愿望,在一二十年后发现心有余而力不足时,我们失去的不仅仅是金钱,还有积累财富所需要的时间!这多少会有些“出师未捷身先死,长使英雄泪满襟”遗憾啊。

所以,我们不能等钱挣够了再来储备,正如同我们不能等着中国的保险健全了在来买保险一样!

误区四:我有自己的企业,不准备考虑养老保险!

误区五:中国保险不健全,我不想考虑中国的保险

不健全不代表不考虑,那样损失的将会是你自己!

站在发展的角度上看,国外保险的今天如果和它的明天相比,同样也不健全,国外今天领取保险金的外国公民都是在三十年前买的保险,那么他们当初购买保险的依据是什么呢?

我们决不能等到健全的时候才去购买,今天永远比明天落后,那是不是说我们就永远都不要购买了呢?不购买养老保险,对谁的损失最大呢?

误区六:我们单位已经给我买保险了,暂时不考虑个人再买!

这个问题不用多解释,只需要我们换个位考虑。

如果你是老板,你会给自己的员工买养老险吗?如果买,你准备为你的员工买多少?你是否会为你的员工考虑足够的养老储备吗?

如果单位不是给你买了意外险,就是给你买了商业医疗补充,虽然那也是保险,但那并不是全部!而且是你在这个单位就有,离开这个单位就没。等你离开后你再想买,年龄和身体条件将会首先阻碍你的投保。

老板,只会考虑员工在职期间发生意外的经济风险转移!至少在今天的中国企业是这样。否则,中国企业也就不会出现过滤40岁以上的大部分员工,而着手28岁新员工的招聘了。

误区七:通货膨胀会抵消我存入的钱,所以保险并不可靠!

没错,我们生活在一个货币一定贬值,但经济一定增长的星球里。但是,谁能告诉我,钱放在哪里会不贬值?谁如果能告诉我,我把我总投资的50%送给他!

当然,这并非是最重要的,重要的是,用于养老金储备的保险是分期付款,标准状态下是二十年期缴。这就意味着,如果第八年出现货币贬值,我们第九年所缴纳的钱本身也已经不值钱了。至于前面已缴保费,会随着后来最终的经济增长而弥补,这毋庸置疑。所以,这就是为什么发达国家的公民每个人并非一张保单保终生的原因。

误区八:我先给孩子买保险,我自己的以后再说!

保险的第一大功能是人身保障功能,只要确定了投保额,无论缴费多少,人身遇到风险后,其家人都可以按照投保额支取现金,而不是按照缴费多少支取现金,这就是保险与银行储蓄、证券、房地产不同的主要特征。

孩子的未来,是以父母身体健康为前提的,子女的保费支出,也同样是建立在这样一个基础上。先保大人还是先保孩子,是我们需要冷静考虑的一个问题。

有个父亲对孩子说:孩子,只要爸爸在,你以后的教育就不成问题!如果这个父亲这么说:孩子,只要你在,你以后的教育就不成问题!前者是以父母的存在作为前提的,后者是以子女的存在为前提的。这两种说法,你选择哪一个?

延伸阅读

三招选好商业养老保险

诀窍一:安全稳健是王道

养老其实包含了很多方面,比如父母面临的各种意外风险、医疗费用和日常生活开支等。因此,在选择商业养老保险时,首先要考虑的是安全稳健,其次才是保值增值。对于老人来说,最重要的是通过定期稳定的收益来维持日常开销,并有一定的储蓄可以应对风险。

诀窍二:保障全面有必要

随着父母年龄的增长和身体机能的退化,面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用,则很可能会吞噬父母的养老金,破坏他们的养老规划。所以,全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时,建议选择相应的附加险或进行产品组合,从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

诀窍三:养老投入要量力

商业养老保险是养老规划必不可少的一项,但并不是投入得越多越好。为父母投保要结合家庭的实际情况,量力而行。投保之前,要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等,然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高,可能会影响家庭日常支出,甚至产生无力续保的情况,这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。

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