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解读保监会134号文件史上最严保险新规

2017-10-10 分享到:

10月1日后,新投保人在选择产品时一定要理清顺序:优先考虑健康类产品,再买年金或养老、分红、教育类产品。如果前两类保障都做全了,并且也有一定的风险承受能力,再考虑万能险投连险的投资。下面为大家推荐《解读保监会134号文件史上最严保险新规》,欢迎阅读。

解读保监会134号文件史上最严保险新规

10月1日起,被业内称为“史上最严保险新规”的保监会134号文将正式施行。134号文划出的三条“红线”,导致不少在售的年金险和万能险必须重新调整,并迎来9月份的“停售潮”。这对新老投保人会产生什么影响?代理人声称好产品将停售“且买且珍惜”,投保人当如何解读?

134号文有何主要变化?

年金保险返还难,万能险不再卖附加险

134号文于今年5月份公布,全称《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。最重要的变化是以下几点:

1.两全保险产品、年金保险产品,首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后。

2.上述产品每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。

3.不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

 解读保监会134号文件史上最严保险新规

对此,业内有人甚至用“颠覆性改变”来形容。一家保险公司资深人士表示:目前不少公司年金保险首次生存保险金是3年甚至当年就返还,比例也高达已交保费的30%;一些中小险企的明星产品有不少是以“主险+万能型附加险”形式存在的,新规对它们冲击较大。

134号文出台的意义是什么?

让保险回归保障本源,让消费者更受益

9月发布的134号文专题研究介绍,截至9 月11 日,处于“在售”状态的附加产品(万能型)为147个,这些产品10月1日后都不能再售。研报分析,新规绝无限制行业发展之意,短期或对四季度和2018 年开门红产生冲击,但长期有利于寿险业回归保险保障本源。

记者也查到,134号文开宗明义提到,这是为了“切实发挥人身保险产品的保险保障功能,回归保险本源,防范经营风险”;新规还要求:保险产品定名、产品说明书及宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。

记者采访中有业内人士如是说:与其它金融产品不同,保险产品是提供风险保障,而不是投资理财。但如果多家保险公司急功近利地推出重返还轻保障的产品,就可能存在投资风险。而且保费用于投资的多了,放到保障上的少了,最终受损的还是消费者。

10月1日后有啥注意事项?

“新人”可优选健康类产品,“老人”合同照旧

孙莉建议,10月1日后,新投保人在选择产品时一定要理清顺序:优先考虑健康类产品,再买年金或养老、分红、教育类产品。如果前两类保障都做全了,并且也有一定的风险承受能力,再考虑万能险或投连险的投资。

消费者刘女士几年前投保过3年一返还并且计复利的年金险,自10月1日起会有什么影响?记者咨询几家保险公司人士得知,新规对老的保单不会有任何影响,之前签订的合同依然遵守。

面对“停售潮”真的早买早好?

投保健康险别拖延,其它产品理性对待

消费者刘女士去年还买过一款返还型年金险,年交保费3万元左右,每年返还10%保费并且享公司红利,60岁后返还逐年递增,将来可有资格申请入住这家保险公司的养老社区。随着10月1日“大限”将至,代理人催她加保,说以后这类好产品就买不到了。还有的代理人称,134号文对甲状腺癌作了规定,将来算轻疾,要投保得赶快。还有人称134号文规定吸烟者要多交保费。

事实果真如此吗?记者查询发现,134号文确实提到“支持并鼓励保险公司……区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价”,但并非强制要求;对甲状腺癌则只字未提。

孙莉建议,投保人应理性对待“停售潮”。一方面,甲状腺癌属轻疾的说法目前是捕风捉影,但从趋势看,未来不排除改变的可能。另一方面,吸烟状况将进行差异化定价也是一种方向。

她个人认为,如果有意投保健康类保险产品,确实早买早安心,不要拖延,因为这类风险最不可控。黄耘也认为,134号文施行后,保险公司会更规范,“严核保,宽理赔”,对新的投保人而言健康险越早买越好。

孙莉建议,如果是投保理财类产品,则不要跟风,理性对待量力而行。毕竟保险公司会推新产品衔接,而且任何产品不会适用于投保人一辈子,保险也应随人生不同的财务阶段,人生责任的不同阶段而变更。投保人应学会资产配置,根据自身财务能力和风险承受能力,运用多元化金融工具进行合理的资产配置。

延伸阅读

投保商业医疗保险,记住4点避免踏入误区

1、认清保障范围。

这个保障范围包括了保哪些内容和保障期限。不再保障范围内的情况,保险公司不赔的。有关保障期限,大家需要明白的是,商业医疗保险一般都具有等待期,一般是在自合同生效日九十天或一百八十天内,在等待期内发生的医疗费支出,保险公司不负责赔付。

2、注意如实告知。

也就是注意把自己目前的身体健康状况及以往病史如实向保险公司陈述,以便保险公司判断是否接受承保或是以什么样的条件承保。如果故意不如实告知,出险后保险公司是有权拒赔的。

3、看清免赔额度。

所谓免赔额,就是商业医疗保险不赔的部分,一般商业医疗保险都会有这样一个额度,如果医疗费用没有达到这个额度,保险公司是不赔付的。所以,购买商业医疗保险,免赔额越低是越容易理赔的,相对来说越有利。

4、要保证续保。

许多人购买商业医疗保险都不注重续保的功能,要知道,商业医疗保险大多都是短期的,或者是保障几年,一旦到期,就需要重新投保,而随着年龄的增长,加上以前有理赔经历,再投保保费肯定上涨,甚至会被保险公司拒保。

而如果能保证续保,就不必担心会被保险公司拒保,使自己在续保时处于主动地位。

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